Рефинансирование и реструктуризация: есть ли разница

Услуги кредитования приобрели огромную популярность, так как позволяют быстро получить денежные средства для решения насущных нужд. Особенно с развитием финансовых маркетплейсов, таких как Mr credits, поиск подходящего кредитного предложения занимает всего несколько минут. Однако при оформлении нескольких кредитов многие сталкиваются с трудностями в погашении задолженности и обращаются в банк за рефинансированием или реструктуризацией.

Но немало людей путает реструктуризацию с рефинансированием и наоборот. Несмотря на созвучность названий, эти банковские услуги имеют существенные отличия друг от друга.

Что такое рефинансирование

Его суть заключается в закрытии старого кредита новым. Некоторые банки предлагают рефинансирование своим же клиентам, однако такое встречается довольно редко. Чаще всего заемщику приходится пользоваться услугами другой кредитно-финансовой организации. Удобно, что при этом можно объединить сразу несколько кредитов в один.

Сведения о рефинансировании отражаются в кредитной истории. В ней появятся записи о закрытии одного договора с банком и об открытии другого. Но переживать по этому поводу не стоит: кредитный рейтинг не снизится.

К рефинансированию чаще всего прибегают с целью снижения долговой нагрузки. Ставки в кредитно-финансовых организациях зависят от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк. Если она снизится, то у заемщика появится возможность улучшить условия кредита.

Однако банк не обязан идти навстречу клиенту. Даже при снижении ключевой ставки кредитно-финансовая организация вправе отказать в улучшении условий договора. Но заемщик может обратиться в другие банки. При условии соответствия требованиям к клиентам и хорошей КИ вероятность одобрения заявки достаточно высока. Другой банк погасит текущий кредит и выдаст новый, по более низкой ставке.

Перед подачей заявки следует тщательно изучить программу рефинансирования, обращая особое внимание на срок кредитования, величину ставки и размер ежемесячного платежа. Иногда условия предполагают временное повышение ставки — все зависит от конкретного банка, типа кредита, который планируется погасить, и т.д. Обычно это происходит в следующих случаях:

• При рефинансировании ипотеки — до того момента, пока клиент не переведет залог из старого банка в новый.
• При непредоставлении клиентом документального подтверждения закрытия рефинансируемого кредита. Как правило, новый банк самостоятельно переводит средства в старый. Затем он может потребовать предоставить в течение 90 дней бумаги, подтверждающие закрытие кредита. Если клиент этого не сделает, то будет считаться, что он не выполнил условия договора. Тогда банк вправе применить различные санкции, в том числе повысить ставку.

При рассмотрении заявки на рефинансирование банк обязательно проверяет и КИ потенциального заемщика. При низкой кредитном рейтинге и наличии просрочек ему, скорее всего, откажут: риск невозврата средств слишком высок. Также банки неохотно рефинансируют микрозаймы, реструктуризированные, мелкие (до 50 000 рублей) и краткосрочные (до 6 месяцев) кредиты.

Что такое реструктуризация

Ее суть заключается в пересмотре условий договора. Реструктуризация доступна только в том банке, где был оформлен кредит. К этой услуге чаще всего прибегают заемщики, столкнувшиеся с серьезными финансовыми проблемами и не способные из-за этого выполнять свои обязательства перед банком. Чтобы рассчитывать на одобрение заявки, клиент должен предоставить соответствующие доказательства — к примеру, справку о снижении дохода.

Условия реструктуризации могут существенно различаться в зависимости от банка. Клиентам предлагают:

• снижение ставки;
• отмену уплаты основного долга и процентов (или только процентов) в течение определенного срока — обычно не более полугода;
• увеличение срока кредитования (как правило, не более чем на 3 года), что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

Банки вправе отказать в реструктуризации без объяснения причин. Также они могут потребовать от клиента сначала погасить имеющиеся просрочки.

Следует учитывать, что увеличение срока кредитования при сохранении текущей ставки сопряжено с увеличением общей переплаты. Поэтому реструктуризация не всегда приносит выгоду. Чаще всего на подачу заявки решаются люди, у которых нет иного выхода — когда они уже допустили просрочку и это отразилось на их кредитном рейтинге.

Реструктуризация негативно сказывается на КИ. Но это происходит только в первый год после того, как заемщик воспользовался услугой. Если в течение этого времени он не допустит новых просрочек, то затем реструктуризация перестанет оказывать негативное влияние на КИ. Запись о ней останется и будет видна всем банкам, которые запросят кредитную историю. Со временем КИ улучшится, поскольку реструктуризация подразумевает закрытие всех просрочек, что приведет к постепенному росту рейтинга.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

В первом случае меняются условия обслуживания старого кредита, а во втором — оформляется новый.

Что выбрать — рефинансирование или реструктуризацию

Ответить на этот вопрос однозначно невозможно, поскольку услуги предназначены для достижения разных целей.

Рефинансирование будет выгодно в следующих случаях:

• Есть желание снизить ставку, так как банки начали предлагать более выгодные условия кредитования. Если у заемщика хорошая КИ, то вероятность одобрения заявки достаточно высока.
• Есть желание снизить размер ежемесячного платежа. Если заемщик столкнется с финансовыми проблемами, то банк, в котором оформлен кредит, сможет предложить только реструктуризацию, и то не всегда. При обращении в другую кредитно-финансовую организацию удастся продлить срок путем рефинансирования — порой на 15 лет. Тогда ежемесячный платеж не будет оказывать серьезной нагрузки на бюджет. А при появлении свободных средств их всегда можно использовать для полного или хотя бы частичного досрочного погашения, снизив таким образом переплату по процентам.
• Есть желание сменить банк. Некоторые кредитно-финансовые организации могут предлагать новым клиентам бонусы или более широкий спектр услуг.

Отдать предпочтение реструктуризации стоит в том случае, если уже была допущена просрочка и нет возможности обслуживать кредит на прежних условиях. Достичь согласия с банком разумнее, чем ждать, пока он обратится в суд. Судья наверняка встанет на сторону кредитно-финансовой организации. Банк после получения вынесенного решения обратится в ФССП. После этого судебные приставы будут удерживать до 50% от зарплаты должника и арестуют любые средства (за исключением социальных выплат) на его счетах.

При этом следует учитывать, что сведения о реструктуризации будут отражены в КИ. Многие банки могут расценить это как свидетельство неблагонадежности потенциального клиента, но другие не воспринимают реструктуризацию как что-то плохое.